Životní pojištění: jak ho nastavit, aby opravdu krylo rizika

Životní pojištění má chránit rodinu nebo blízké před finančním dopadem vážné nemoci, invalidity nebo úmrtí pojištěného. Ukážeme, jak si nastavit krytí podle skutečné potřeby, kde se čeká na skryté podmínky a jak si spočítat orientační výši pojistné částky.

Kdy řešit nastavení životního pojištění a proč

Životní pojištění má smysl řešit ve chvíli, kdy na příjmu nebo na schopnosti pracovat konkrétního člověka závisí další lidé – typicky partner, děti nebo splácená hypotéka. Cílem není pojistit se pro pojištění samo, ale zajistit, že v případě závažné nemoci, invalidity nebo úmrtí nezůstane rodina bez prostředků na běžný život nebo na splácení závazků.

Řešit nastavení pojištění se vyplatí i tehdy, když už člověk nějakou smlouvu má, ale sjednal ji před lety bez podrobnějšího promýšlení – životní situace se mění (narodí se dítě, vezme se hypotéka, změní se příjem) a pojistná částka nastavená před lety už nemusí odpovídat aktuální potřebě.

Rozdíl mezi riziky, na které se pojišťuje

Životní pojištění může krýt smrt, invaliditu, závažná onemocnění, pracovní neschopnost nebo pobyt v nemocnici – každé riziko se sjednává samostatně a má svou vlastní pojistnou částku. Než člověk pojištění nastavuje, vyplatí se promyslet, které z těchto rizik je pro jeho situaci nejdůležitější.

Co si připravit předem, než pojištění sjednáte

Před sjednáním je vhodné mít přehled o vlastních závazcích (hypotéka, jiné úvěry), o měsíčních výdajích domácnosti a o tom, jak dlouho by rodina vydržela bez příjmu pojištěného, kdyby o něj přišla. Tato čísla jsou základem pro odhad potřebné pojistné částky u jednotlivých rizik.

Dále je potřeba mít při ruce zdravotní historii – prodělané nemoci, chronická onemocnění, užívané léky, protože zdravotní dotazník je při sjednávání pojištění klíčový. Nepravdivé nebo nepřesné vyplnění dotazníku může v budoucnu vést k tomu, že pojišťovna při pojistné události plnění krátí nebo odmítne.

Srovnání nabídek

Než člověk podepíše konkrétní smlouvu, vyplatí se porovnat víc nabídek podle rozsahu krytí, výluk a podmínek, ne jen podle výše měsíčního pojistného. Levnější pojištění může mít užší krytí nebo víc výjimek, které se projeví až v okamžiku pojistné události.

Postup krok za krokem při nastavení pojištění

Prvním krokem je určit, která rizika chce člověk pojistit a v jakém pořadí důležitosti – u rodiny se splácenou hypotékou bývá prioritou krytí smrti a invalidity ve výši, která by pokryla zbývající dluh. Druhým krokem je odhadnout potřebnou pojistnou částku u každého rizika zvlášť, ne jednu společnou částku pro všechno.

Třetím krokem je zvolit typ produktu – rizikové životní pojištění bez spořicí složky bývá pro čisté krytí rizik obvykle levnější varianta než pojištění s investiční nebo kapitálovou složkou, protože se v něm neplatí za spoření či investování. Rozdíly mezi typy podrobně popisuje článek Rizikové, nebo investiční životní pojištění.

Čtvrtý krok: pravdivý zdravotní dotazník

Při sjednávání je nutné vyplnit zdravotní dotazník pravdivě a úplně, i pokud by to znamenalo vyšší pojistné nebo výluku u konkrétního rizika. Skrytí zdravotního problému může vést k tomu, že pojišťovna při skutečné pojistné události plnění odmítne kvůli porušení oznamovací povinnosti.

Kolik pojištění stojí a na čem lze ušetřit

Cena pojištění se odvíjí od zvolených rizik, výše pojistných částek, věku a zdravotního stavu pojištěného a případně od rizikovosti jeho zaměstnání nebo koníčků. Konkrétní sazby se u jednotlivých pojišťoven liší a v čase se mění, proto zde neuvádíme žádnou orientační cenu – aktuální nabídku je potřeba si vyžádat přímo od pojišťovny nebo finančního zprostředkovatele.

Ušetřit lze tím, že člověk pojistí jen rizika, která reálně potřebuje, a nekombinuje čisté rizikové pojištění se spořicí nebo investiční složkou, pokud chce zároveň investovat výhodněji jinými nástroji. Sloučení pojištění a investování do jednoho produktu bývá z hlediska poplatků méně transparentní než mít pojištění a investice oddělené.

Daňové zvýhodnění u některých produktů

U soukromého životního pojištění pro případ dožití, které splňuje zákonné podmínky (mimo jiné minimální dobu trvání a věk při výplatě), si můžete vlastní zaplacené pojistné odečíst od základu daně. Limit odpočtu je 48 000 Kč ročně a je společný pro životní pojištění, doplňkové penzijní spoření a DIP. Pokud vám na takové pojištění přispívá zaměstnavatel, je jeho příspěvek osvobozený od daně i pojistného do 50 000 Kč ročně, opět dohromady s příspěvky na penzijní spoření a DIP. Čistě rizikové pojištění bez spořicí složky daňově zvýhodněné není. Podmínky si před sjednáním ověřte u pojišťovny a v informacích Finanční správy – když smlouvu předčasně zrušíte, uplatněné odpočty se dodaňují.

Časté chyby při sjednávání životního pojištění

Nejčastější chybou je podcenit potřebnou pojistnou částku a spokojit se s výchozí nabídkou pojišťovny, která nemusí odpovídat reálným závazkům a výdajům rodiny. Další častou chybou je nepravdivě nebo nepřesně vyplnit zdravotní dotazník, což může vést k budoucímu krácení nebo odmítnutí plnění.

Chybou je i sjednat pojištění jednou a dál ho neřešit, přestože se životní situace výrazně změnila – přibylo dítě, byla splacena hypotéka, změnil se příjem. Pojištění nastavené pro situaci před deseti lety může být zbytečně drahé, nebo naopak nedostatečné pro současnou potřebu.

Podpojištění na straně smlouvy

Podobně jako u pojištění majetku hrozí i u životního pojištění, že sjednaná pojistná částka neodpovídá skutečné potřebě a v okamžiku pojistné události vyjde plnění nižší, než by rodina potřebovala. Princip podobného problému u pojištění nemovitosti vysvětluje článek Podpojištění domácnosti a nemovitosti: jak nedostat jen zlomek.

Jak to vypadá v praxi na modelovém příkladu

Pro jednoduchost počítejme s rodinou, kde otec vydělává 35 000 Kč čistého měsíčně a rodina splácí hypotéku se zbývajícím dluhem 2 500 000 Kč. Modelově by rodina chtěla, aby v případě jeho smrti nebo invalidity třetího stupně bylo možné hypotéku doplatit a zároveň měla rodina rezervu na přechodné období bez jeho příjmu, řekněme na jeden rok, tedy zhruba 420 000 Kč (35 000 × 12).

V takovém modelu by pojistná částka pro riziko smrti a invalidity mohla vycházet z součtu zbývajícího dluhu a roční rezervy, tedy zhruba 2 920 000 Kč (2 500 000 + 420 000). Skutečná pojistná částka, kterou si rodina zvolí, se může lišit podle toho, jaké další zdroje příjmu má domácnost k dispozici a jak dlouhou rezervu chce mít – model ukazuje jen princip výpočtu, ne doporučenou částku pro každou rodinu.

Co dělat, když nastavení pojištění nevyjde podle plánu

Pokud se po sjednání ukáže, že pojistné je nad rámec rozpočtu, většina pojišťoven umožňuje snížit pojistnou částku u jednotlivých rizik, nebo některá rizika ze smlouvy vypustit, aniž by bylo nutné celou smlouvu vypovídat. Vyplatí se to řešit se zprostředkovatelem nebo přímo s pojišťovnou dřív, než člověk přestane platit a smlouva zanikne pro neplacení.

Pokud nastala pojistná událost a pojišťovna odmítá plnit nebo plnění krátí, má pojištěný nebo pozůstalí právo se odvolat a v případě nesouhlasu obrátit se na Finančního arbitra nebo na soud. Postup při hlášení pojistné události obecně popisuje článek Pojistná událost: jak ji nahlásit, aby pojišťovna zaplatila. Kdo řeší i výpověď staré smlouvy, najde postup v článku Výpověď pojistné smlouvy: lhůty a vzory.

Kdy zvážit i další pojištění vedle životního

Životní pojištění bývá jen jednou z několika pojistek, které mají domácnost chránit před finančním výpadkem. Vedle něj se vyplatí zvážit i pojištění schopnosti splácet u velkých úvěrů, případně pojištění právní ochrany pro případ sporu s protistranou. Přehled principů obou nabízejí články Pojištění schopnosti splácet: kdy ho brát a kdy ne a Pojištění právní ochrany: co kryje a komu se hodí. Kombinace víc menších pojistek zaměřených na konkrétní riziko bývá často přehlednější a levnější než snaha nacpat všechno do jedné komplexní smlouvy.

Časté otázky

Jak zrušit životní pojištění?

Smlouvu lze vypovědět písemnou výpovědí podle podmínek uvedených v pojistné smlouvě, obvykle s výpovědní lhůtou. Postup a lhůty podrobně popisuje článek o výpovědi pojistné smlouvy.

Co je životní pojištění?

Je to pojistný produkt, který vyplácí sjednanou částku při naplnění pojištěného rizika – nejčastěji smrti, invalidity, závažné nemoci nebo pracovní neschopnosti. Může, ale nemusí obsahovat i spořicí nebo investiční složku.

Jak funguje životní pojištění?

Pojištěný platí pravidelné pojistné a pojišťovna se zavazuje vyplatit sjednanou částku, pokud nastane pojistná událost odpovídající sjednanému riziku. Výše pojistného se odvíjí od věku, zdravotního stavu a rozsahu sjednaného krytí.

Jak vypovědět životní pojištění?

Výpověď se podává písemně pojišťovně, obvykle s určenou výpovědní lhůtou uvedenou ve smlouvě nebo pojistných podmínkách. Před výpovědí se vyplatí ověřit, zda nehrozí sankce za předčasné zrušení u produktů se spořicí složkou.

Jak dlouho zpětně lze uplatnit pojistné plnění u životního pojištění?

Lhůta pro uplatnění nároku se řídí obecnou promlčecí lhůtou podle občanského zákoníku a konkrétními pojistnými podmínkami dané smlouvy. Přesnou lhůtu pro svůj případ je nutné ověřit v pojistných podmínkách nebo přímo u pojišťovny.

Jak zrušit investiční životní pojištění?

Postup je obdobný jako u jiných typů životního pojištění – písemná výpověď podle pojistných podmínek. Navíc je vhodné si předem zjistit, jaká je aktuální hodnota investiční složky a zda výstup neznamená nevýhodné zpeněžení podílových jednotek v nevhodném okamžiku.

Článek je obecná informace, ne individuální finanční, investiční ani daňové poradenství. Zákonné částky a lhůty se mění — aktuální hodnoty si ověřte u Finanční správy, ČSSZ, úřadu práce nebo u své banky či pojišťovny. Investice nesou riziko; minulé výnosy nejsou zárukou budoucích.

Štítek: Návody