Podpojištění domácnosti a nemovitosti: jak nedostat jen zlomek

Podpojištění nastane, když je nemovitost nebo domácnost pojištěná na nižší hodnotu, než jakou skutečně má. Při škodě pak pojišťovna nevyplatí celou částku, ale jen poměrnou část. Vysvětlíme, jak podpojištění vzniká, jak ho odhalit a jak se mu vyhnout.

Kdy řešit pojistnou částku domácnosti a proč na tom záleží

Pojistnou částku, tedy hodnotu, na kterou je nemovitost nebo domácnost pojištěná, má smysl řešit hned při sjednání smlouvy a pak znovu při každé změně, která hodnotu majetku ovlivňuje – rekonstrukci, nákupu nového vybavení nebo prostém růstu cen stavebních prací a nemovitostí v čase. Pokud sjednaná částka zůstane pozadu za skutečnou hodnotou, vzniká podpojištění.

Podpojištění je nebezpečné právě proto, že se neprojeví, dokud nenastane škoda – smlouva běží normálně, pojistné se platí, a teprve při skutečné pojistné události pojišťovna zjistí, že sjednaná částka neodpovídá realitě, a plnění poměrně krátí. Proto se vyplatí částku kontrolovat preventivně, ne až po škodě.

Co je předmětem pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti se týká movitého vybavení bytu nebo domu – nábytku, elektroniky, oblečení a dalších věcí ve vlastnictví domácnosti. Je to jiná pojistka než pojištění nemovitosti, které kryje samotnou stavbu, tedy zdi, střechu, podlahy a vestavěné prvky.

Co si připravit předem, než pojistnou smlouvu sjednáte nebo upravíte

Před sjednáním nebo úpravou smlouvy se vyplatí udělat si soupis vybavení domácnosti s odhadem jeho aktuální hodnoty, ne hodnoty při nákupu před lety – elektronika i nábytek se v čase mění, a nová obdoba stejného vybavení dnes může stát jinak, než kolik se za ni platilo dřív. U nemovitosti se pro odhad hodnoty používá zejména reprodukční cena, tedy kolik by dnes stálo stavbu ve stejném rozsahu znovu postavit.

Dále je vhodné mít přehled o všech provedených rekonstrukcích a vylepšeních, protože ty hodnotu nemovitosti zvyšují a musí se promítnout do pojistné částky. Pokud si člověk sám neví jistý, jak hodnotu odhadnout, může se obrátit na odhadce nebo využít propočet, který nabízí přímo pojišťovna při sjednávání.

Rozlišení hodnoty pozemku a stavby

Do pojistné částky nemovitosti se nezahrnuje hodnota pozemku, protože ten nemůže shořet ani se jinak fyzicky poškodit stejným způsobem jako stavba – pojišťuje se jen samotná budova a její pevné součásti. Kdo řeší nastavení pojistek komplexně, může se podívat i na to, jak si nastavit životní pojištění tak, aby krylo skutečná rizika rodiny, v článku Životní pojištění: jak ho nastavit, aby opravdu krylo rizika – logika promýšlení skutečné potřeby krytí je u obou typů pojištění podobná.

Postup krok za krokem, jak se podpojištění vyhnout

Prvním krokem je zjistit aktuální reprodukční hodnotu nemovitosti, tedy kolik by dnes stálo ji znovu postavit ve stejném rozsahu a kvalitě, a porovnat ji se sjednanou pojistnou částkou ve smlouvě. Pokud se čísla liší, je čas částku upravit u pojišťovny.

Druhým krokem je udělat totéž pro domácnost, tedy pro vybavení bytu nebo domu – sečíst odhadovanou hodnotu nábytku, elektroniky, oblečení a dalších věcí a porovnat ji se sjednanou pojistnou částkou domácnosti. I zde je běžné, že s postupným doplňováním vybavení hodnota roste rychleji, než si člověk uvědomuje.

Třetí krok: zvážit pojištění bez podpojištění

Řada pojišťoven nabízí varianty smluv, kde se riziko podpojištění vůbec neuplatňuje – místo přesného stanovení hodnoty se pojistí třeba podle počtu metrů čtverečních nebo podle jiného parametru. Tyto varianty mívají obvykle vyšší pojistné, ale odstraňují riziko krácení plnění při podhodnocení.

Kolik pojištění stojí a na čem lze ušetřit

Cena pojištění domácnosti a nemovitosti se odvíjí od sjednané pojistné částky, rozsahu krytých rizik, lokality (riziko povodní, vloupání) a zvolené spoluúčasti. Konkrétní ceník se u jednotlivých pojišťoven liší a v čase se mění, proto je nutné si aktuální nabídku vyžádat přímo od pojišťoven nebo přes srovnávací nástroj. Cena navíc často zohledňuje i historii škod v dané lokalitě, takže totožný dům může vyjít jinak nákladně podle toho, kde přesně stojí.

Ušetřit lze zvýšením spoluúčasti (tedy částky, kterou při škodě hradí pojištěný sám), ale je potřeba dát pozor, aby spoluúčast nebyla nastavená tak vysoko, že by v případě běžné menší škody znemožnila čerpání pojištění vůbec. Naopak se nevyplácí šetřit na pojistné částce samotné – to je právě cesta k podpojištění a k výraznému krácení plnění při vážné škodě.

Vliv slev za zabezpečení

Některé pojišťovny nabízejí nižší pojistné za prokázané zabezpečení nemovitosti, například bezpečnostní dveře, zamřížovaná okna nebo zabezpečovací systém. Takové slevy stojí za zvážení, pokud domácnost zabezpečení už má nebo plánuje. Vyplatí se také porovnat nabídky víc pojišťoven najednou, protože rozdíly v ceně za srovnatelný rozsah krytí bývají v praxi citelné a srovnávání přitom nestojí nic navíc, jen čas.

Časté chyby vedoucí k podpojištění

Nejčastější chybou je nechat pojistnou smlouvu beze změny mnoho let, přestože se v mezidobí provedla rekonstrukce, koupilo nové vybavení nebo obecně vzrostly ceny stavebních prací a nemovitostí. Sjednaná částka tak postupně zaostává za skutečnou hodnotou, aniž by si toho pojištěný všiml.

Další chybou je podcenit hodnotu vybavení domácnosti, protože se sčítá po jednotlivých kusech a člověk snadno zapomene na část majetku – elektroniku v různých pokojích, sportovní vybavení, cennější oblečení. Výsledkem je, že sjednaná pojistná částka domácnosti odpovídá jen zlomku skutečné hodnoty.

Chybné čtení pojistných podmínek

Chybou je i nepřečíst si, jak přesně pojišťovna definuje podpojištění a jak počítá poměrné krácení plnění – tyto podmínky se mezi pojišťovnami liší a je vhodné je znát dřív, než dojde ke škodě, ne až při jednání o pojistném plnění.

Modelový příklad podpojištění a jeho dopadu

Pro jednoduchost počítejme s rodinným domem, jehož skutečná reprodukční hodnota je 5 000 000 Kč, ale ve smlouvě je sjednaná pojistná částka jen 3 000 000 Kč, protože se od sjednání smlouvy neupravovala. Poměr podpojištění v tomto modelu je 60 % (3 000 000 / 5 000 000).

Pokud by při požáru vznikla škoda ve výši 1 000 000 Kč, pojišťovna by v případě uplatnění principu podpojištění vyplatila jen poměrnou část odpovídající tomuto poměru, tedy modelově 600 000 Kč (1 000 000 × 0,6), a zbylých 400 000 Kč by musel majitel domu doplatit ze svého. Tento model ukazuje princip poměrného krácení, konkrétní výpočet a podmínky uplatnění podpojištění se ale liší podle pojistných podmínek konkrétní smlouvy.

Co dělat, když ke škodě už došlo a podpojištění se objeví

Pokud pojišťovna při vyřizování škody oznámí, že jde o podpojištění a plnění poměrně krátí, má pojištěný právo požádat o vysvětlení výpočtu a nahlédnout do podkladů, ze kterých pojišťovna vycházela při stanovení skutečné hodnoty majetku. Pokud s výpočtem nesouhlasí, může si zajistit vlastní odhad hodnoty nemovitosti nebo domácnosti.

Pokud pojištěný s postupem pojišťovny nesouhlasí ani po vysvětlení, může se obrátit na Finančního arbitra, který řeší spory mezi spotřebiteli a pojišťovnami mimosoudně, nebo v krajním případě na soud. Obecný postup při hlášení a řešení pojistné události popisuje článek Pojistná událost: jak ji nahlásit, aby pojišťovna zaplatila. Do budoucna je nejlepší prevencí pravidelná revize pojistné částky, o čemž se dá poradit i při řešení výpovědi staré, nevyhovující smlouvy – postup popisuje článek Výpověď pojistné smlouvy: lhůty a vzory. Kdo řeší ochranu majetku komplexně, může zvážit i doplnění pojištění odpovědnosti, které kryje jinou situaci – škodu, kterou domácnost způsobí někomu jinému, ne škodu na vlastním majetku. Princip vysvětluje článek Pojištění odpovědnosti: proč je to nejlevnější důležitá pojistka.

Časté otázky

Co je předmětem pojištění domácnosti?

Movité vybavení bytu nebo domu, tedy nábytek, elektronika, oblečení a další věci ve vlastnictví domácnosti. Samotná stavba se pojišťuje samostatně pojištěním nemovitosti.

Kolik stojí pojištění domácnosti?

Cena se odvíjí od sjednané pojistné částky, rozsahu krytých rizik, lokality a zvolené spoluúčasti a u jednotlivých pojišťoven se liší. Aktuální nabídku je nutné vyžádat přímo od pojišťoven.

Jaké škody kryje pojištění domácnosti?

Obvykle škody způsobené požárem, vodou, vichřicí, krupobitím, vloupáním nebo vandalismem, v rozsahu podle konkrétní pojistné smlouvy. Přesný výčet krytých rizik i výluk je uvedený v pojistných podmínkách.

Co obsahuje pojištění domácnosti?

Krytí škody na movitém vybavení bytu nebo domu při naplnění sjednaných rizik, případně i doplňkové pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou domácností jiné osobě, pokud je sjednané ve stejné smlouvě.

Jak uplatnit škodu na pojištění domácnosti?

Škodu je nutné nahlásit pojišťovně co nejdřív po jejím vzniku, doložit rozsah škody fotografiemi a případně dalšími podklady a postupovat podle instrukcí pojišťovny. Obecný postup popisuje článek o hlášení pojistné události.

Lze vypovědět pojištění domácnosti mailem?

Forma výpovědi se řídí pojistnými podmínkami konkrétní smlouvy – některé pojišťovny akceptují elektronickou výpověď, jiné vyžadují písemnou formu s podpisem. Konkrétní požadavky je nutné ověřit přímo u dané pojišťovny nebo v pojistné smlouvě.

Článek je obecná informace, ne individuální finanční, investiční ani daňové poradenství. Zákonné částky a lhůty se mění — aktuální hodnoty si ověřte u Finanční správy, ČSSZ, úřadu práce nebo u své banky či pojišťovny. Investice nesou riziko; minulé výnosy nejsou zárukou budoucích.

Štítek: Návody