Jak vybrat běžný účet a za co neplatit

Běžný účet je základní nástroj, přes který vám chodí výplata a platíte většinu měsíčních výdajů. Vybrat ten správný neznamená hledat jediný nejlepší produkt na trhu, ale najít ten, který sedí vašemu způsobu platby a nestojí vás víc, než musí. V článku si ukážeme, podle čeho účet posuzovat a jak se vyhnout poplatkům, které nejsou hned vidět.

Jaké typy běžných účtů banky dnes nabízejí

Běžný účet dnes nabízí v podstatě každá banka a rozdíly jsou hlavně v podmínkách, ne v tom, co účet umí. Základní funkce – platební karta, internetové bankovnictví, trvalé příkazy a inkasa – má u všech víceméně stejná. Klíčové je, jestli je bankovní účet zdarma online bez podmínek, nebo jen při splnění nějakého kritéria.

Účet bez poplatků

Běžný účet bez poplatků obvykle znamená jednu ze dvou variant: buď je vedení účtu zdarma vždy, nebo je zdarma jen při splnění podmínky, například minimálním počtu plateb kartou za měsíc nebo minimálním příchozím vkladu. U některých bank je nabídka bez podmínek širší u nových digitálních hráčů, jako je Revolut, jinde jde o klasickou banku s pobočkami.

Účty pro specifické situace

Kromě běžného účtu pro dospělého existují i varianty pro konkrétní situace – bankovní účet pro dítě nebo studenta, běžný účet pro důchodce s výhodnějšími podmínkami na výběry v hotovosti, nebo společný účet pro pár, který zjednodušuje sdílení domácích výdajů.

Podle čeho běžný účet vybírat

Než se pustíte do srovnání běžných účtů, vypište si, jak s penězi ve skutečnosti nakládáte. Odpovědi na pár otázek vám zúží nabídku rychleji než čtení desítek recenzí.

• Kolikrát měsíčně platíte kartou a kolikrát vybíráte hotovost z bankomatu jiné banky.
• Jestli budete platit i v zahraničí a jak často.
• Jestli chcete pobočku a osobní kontakt, nebo vám stačí mobilní aplikace.
• Jestli budete na účtu držet vyšší zůstatek, nebo jde jen o průtokový účet na běžné výdaje.

Teprve podle těchto odpovědí má smysl srovnávat konkrétní parametry – poplatek za vedení, cenu výběru z bankomatu a podmínky bezplatného vedení.

Co se dá zjistit online a co ne

U běžný účet online založení si spočítáte většinu nákladů předem přímo v sazebníku na webu banky – poplatek za vedení, cenu výběru a cenu platby v zahraniční měně tam banky uvádějí povinně. Co se z ceníku nepozná, je kvalita klientské podpory a rychlost řešení problémů, jako je zablokovaná karta nebo chybně provedená platba. Tady se vyplatí podívat se na recenze konkrétní banky, ne jen na parametry produktu, a případně se zeptat lidí ve svém okolí, jakou mají s danou bankou zkušenost.

Běžné účty v tabulce: poplatky, karta, výběry

Následující přehled shrnuje typické varianty účtů podle toho, pro koho se hodí a na co si dát pozor. Konkrétní ceníky se u jednotlivých bank liší a mění se v čase, proto tabulka srovnává typy účtů, ne konkrétní produkty.

Než tabulku použijete k rozhodnutí, vezměte v úvahu i to, kolik bankovních vztahů už máte. Pokud u jedné banky máte hypotéku nebo spořicí účet, může se vyplatit zůstat u ní i s běžným účtem – některé banky nabízejí zvýhodnění právě za kombinaci produktů, jinde naopak žádnou souvislost mezi produkty nedělají a rozhoduje jen splnění podmínek konkrétního účtu.

Kdy se vyplatí digitální účet a kdy klasický s pobočkou

Digitální účet bez pobočky se vyplatí, pokud většinu bankovních záležitostí řešíte v mobilu a hotovost potřebujete výjimečně. Klasický účet s pobočkami dává smysl, když chcete mít možnost osobně řešit reklamaci, hypotéku nebo notářsky ověřený podpis. Nejvýhodnější běžný účet neexistuje jako univerzální odpověď – pro člověka, který často platí v cizí měně, bude rozhodující cena zahraničních plateb (viz platba kartou v zahraničí), pro rodiče s dětmi naopak dostupnost účtu pro potomka.

Účet online bez pobočky

Běžný účet online si dnes založíte během několika minut, obvykle přes bankovní identitu nebo nahrání dokladu do aplikace. Nevýhodou je, že složitější situace – dědictví, exekuce na účtu, firemní platby – se přes aplikaci často nevyřeší a je potřeba kontaktovat klientskou linku.

Skryté poplatky u běžného účtu, na které se zapomíná

Účet, který banka inzeruje jako zdarma, může mít poplatky schované v podmínkách, které si většina lidí nepřečte. Mezi nejčastější patří:

• Poplatek za vedení, pokud v daném měsíci na účet nepřijde žádná platba nebo nedojde k žádné transakci kartou.
• Zpoplatněné výběry z bankomatů jiných bank, zejména v zahraničí.
• Poplatek za papírní výpis místo elektronického.
• Poplatek za druhou a další platební kartu k účtu.
• Zvýšený poplatek po uplynutí zaváděcí lhůty, kterou banka nabízela jen prvních několik měsíců.

Než účet podepíšete, projděte si sazebník, ne jen marketingovou stránku – konkrétní částky se navíc v čase mění, takže aktuální ceník je vždy potřeba ověřit přímo u banky, nikoli podle staršího srovnání.

Modelový příklad: kolik stojí poplatek za vedení účtu za rok

Pro jednoduchost počítejme s domácností, která zvažuje dvě varianty účtu: účet A s pevným poplatkem za vedení 150 Kč měsíčně bez dalších podmínek, a účet B, který je zdarma, pokud na něj měsíčně přijde platba alespoň 15 000 Kč. Domácnost má měsíční příjem 32 000 Kč, který na účet chodí celý, takže podmínku účtu B splňuje bez problémů.

Účet A ji za rok vyjde na 150 × 12 = 1 800 Kč jen za vedení, k tomu je potřeba připočítat případné poplatky za výběry z cizích bankomatů. Účet B ji ve stejném roce nestojí na vedení nic, pokud podmínka platí každý měsíc. Rozdíl 1 800 Kč ročně nevypadá dramaticky, ale u domácnosti, která má na účtu i další produkty (spořicí účet, kreditní kartu), se podobné položky sčítají a za pár let jde o částku srovnatelnou s jednou měsíční splátkou spotřebního úvěru.

Jak přejít k jiné bance nebo změnit typ účtu

Přechod k jiné bance dnes usnadňuje takzvaná služba změny platebního účtu, kterou musí ze zákona nabízet každá banka působící v Česku. Nová banka na základě vašeho zmocnění zjistí u staré banky aktivní trvalé příkazy a souhlasy s inkasem a převede je k sobě. Stará banka jí zároveň předá přehled opakovaných příchozích plateb za zhruba posledních 13 měsíců, takže víte, komu nové číslo účtu oznámit. Samotné oznámení zaměstnavateli, pojišťovně nebo dodavateli energií, kteří vám peníze posílají nebo si je inkasují, ale obvykle musíte udělat vy – banka vám k tomu nabídne vzorový dopis.

Starý účet se doporučuje nezavírat hned, ale nechat ho aktivní ještě jeden až dva měsíce, dokud se neujistíte, že na něj nechodí žádná zapomenutá platba. Teprve poté ho zrušíte písemnou žádostí nebo přes internetové bankovnictví staré banky.

Pokud vám nejde primárně o změnu banky, ale jen o jiný typ účtu u stejné instituce (třeba přechod z papírového účtu na digitální, nebo naopak potřebu pobočky, kterou dřív nevyužívali), většina bank umí takový přechod vyřešit interním převodem produktu bez nutnosti měnit číslo účtu. Vyplatí se na to zeptat přímo, protože zrušení a nové zřízení účtu by znamenalo i nové číslo účtu a s tím spojené přehlašování plateb.

Časté otázky

Kde si založit běžný účet zdarma?

Bezplatné vedení účtu, alespoň za splnění jednoduché podmínky jako minimální příchozí platba, nabízí dnes většina bank i digitálních platforem. Porovnejte konkrétní podmínky u dvou až tří institucí podle toho, jak s účtem budete reálně nakládat, a projděte si aktuální sazebník přímo na webu banky.

Jak převést peníze ze spořicího účtu na běžný účet?

Standardně jde o běžný převod mezi vlastními účty přes internetové bankovnictví nebo mobilní aplikaci – peníze si jen přesunete z jednoho svého účtu na druhý, obvykle bez poplatku a s okamžitým nebo téměř okamžitým připsáním.

Jak zrušit běžný účet u banky?

Účet se ruší písemnou žádostí, osobně na pobočce nebo přes internetové bankovnictví, pokud to banka umožňuje. Před zrušením si přesměrujte trvalé příkazy a inkasa a počkejte, až doběhnou poslední platby, aby vám nic nezůstalo nevyřízené.

Jak aktivovat nový běžný účet?

Po podepsání smlouvy, ať online přes bankovní identitu, nebo na pobočce, banka účet aktivuje obvykle do několika hodin až dnů a zašle přístupové údaje do internetového bankovnictví. Platební karta k účtu dorazí poštou a je potřeba ji ještě samostatně aktivovat v aplikaci.

Může mít jeden člověk víc běžných účtů?

Ano, počet běžných účtů u různých bank není zákonem omezen. Víc účtů se hodí například pro oddělení rodinného rozpočtu od podnikání, je ale potřeba sledovat u každého podmínky bezplatného vedení, aby se poplatky nesčítaly zbytečně.

Článek je obecná informace, ne individuální finanční, investiční ani daňové poradenství. Zákonné částky a lhůty se mění — aktuální hodnoty si ověřte u Finanční správy, ČSSZ, úřadu práce nebo u své banky či pojišťovny. Investice nesou riziko; minulé výnosy nejsou zárukou budoucích.

Štítek: Srovnání